낮은 이자율, 노후대비하려면 월 60만원씩 저축해야

▲     ©한지우 기자

은행 저축으로 노후준비를 한다면 월 몇 만원을 예금해야 할까? 작년 12월 삼성증권의 조사결과에 따르면 "2인 최저생활비를 기준으로 25년 뒤 은퇴를 계획하고 있는 투자자의 은퇴시점에 필요한 보장자금 규모는 4억원 수준"이라며 월간 저축액은 60만원선이 적정할 것으로 내다봤다.
 
공적연금과 퇴직연금의 도움을 받는다고 가정할 때, 은퇴준비를 위해 추가로 이같은 월간 저축액이 필요하다는 말이다. 하지만 월 60만원을 노후대비만을 위해 저축에 투자할 수 있는 가계는 많지 않다. 대부분의 저축은 내집마련이나 자녀교육비등에 사용하게 될 목돈마련을 위한 것이기 때문이다.
 
 생활비도 빠듯한 대한민국 부모들이 월 60만원을 자신의 노후설계에 투자하는 것은 어렵다. 은행에 예금만해도 돈이 불어나던 전 세대와는 달리 급격한 물가상승과 저금리로 우리 세대는 적극적인 투자만이 미래대비를 할 수 있는 방안일 것이다. 따라서 월 20만원 가량 소액을 투자상품으로 돌려 연금을 증가시키는 것이 해결책이 되었다. 이에 각광받는 것이 연금보험 상품들이다.
 
펀드에 투자하면서 원금 2배까지 지켜주는 변액연금보험
 
하지만 공시이율을 따르는 일반 연금보험은 수익률이 너무 낮고 변액유니버셜보험의 경우 손해율이 심해 계속되는 증시불안 상황에서 안정성에 대한 필요성이 부각되기 시작했다.
그래서 최근 채권과 펀드에 투자하면서 최대 200%까지 원금보장이 가능해 안정성과 수익성을 동시에 갖춘 변액연금보험에 급격한 관심을 가지기 시작한 것이다. 실제로 최근 한 조사에 의하면, 수도권에 거주하는 30~40대 직장인이 변액연금보험을 통한 노후준비에 가장 적극적인 것으로 나타났다.
 
변액연금보험은 기존의 펀드나 주식에 투입하는 변액상품성향을 갖고 있으나, 펀드 수익률이 오르면 연금적립금 보증비율도 단계적으로 늘어나게 해 노후연금의 안정성을 높인 것이 특징이다. 계약자 적립금이 단계별 수익률(120%, 150%, 180%, 200%)을 달성할 때마다 연금 개시 시점에 해당 금액을 최저보증해준다. 한번 얻은 수익을 증시 변동과 관계없이 지킬 수 있도록 한 것. 연금 개시 3년 전까지 한번이라도 적립금이 목표수익률에 도달하면 이후 펀드 수익률이 떨어져도 이 금액이 연금적립액으로 보장된다. 따라서 변액연금보험을 가입, 공시이율보다 높은 수익률과 원금보장으로 월 10~20만원의 소액으로도 노후대비를 할 수 있는 길이 열린 것이다.
 
가입할때는 전문가와 함께 모든 변액연금보험비교는 필수!
 
변액연금보험 가입 시에는 다음 2가지 사항을 참고해야 손해를 줄일수 있다.
첫째, 채권과 펀드에 투자해 수익을 얻는 구조라면 운용회사는 어디인지, 사업비는 어떤지, 회사의 재정구조는 안전한지에 따라 내 상품의 수익률이 결정난다. 따라서 변액연금보험에 가입한 기존 고객이나 가입 예정인 고객들은 전문 자산관리사와 함께 회사별 수익률을 생명보험협회를 통해 꼼꼼히 따져 볼 필요가 있다.

둘째, 최저보증 기능이 있는 경우 중도 해지시 최저보증이 안되므로 해지는 금물이다. 또한 그때 그때 주식과 채권의 동향에 따라 훗날 내 노후수입이 달리지기 때문에 가입 후에도 지속적인 관리가 필요한데 변액연금보험에 펀드변경 및 추가납입이란 기능이 있어 내 상품의 투자형태나 투자하는 펀드가 손해가 심해질 경우 방식을 변경할 수 있다.
즉, 같은 회사의 상품일지라도 경제동향에 따른 관리자의 빠른 대처에 따라 적립액이 차이가 날 수 있으므로 검증된 전문가에게 본인의 변액연금보험추천과 노후를 맡기는 것이 중요하다고 하겠다.
 
최근 연금보험비교 전문사이트인 (www.yungum7.com)에서는 정상급 자산관리사들이 온라인보험상담으로 국내에 있는 20여개 생보사들의 모든 변액연금의 사업비, 수수료를 비교분석하여 객관성있는 변액보험추천을 하고 있으니 많은 도움이 될 것이다.