수익률을 높이고 위험율을 낮추는 것은 관리자
 
변액보험은 변액연금보험, 변액유니버셜보험, 변액유니버셜종신보험 세 종류가 있다. 투자라는 부분에 있어서는 세 가지 상품이 동일하지만, 변액연금보험은 연금 활용을 목적으로, 변액유니버셜보험은 목돈마련을 목적으로, 변액유니버셜종신보험은 사망보험금을 높이는 목적으로 가입하면 된다.
 이 중에 자금이 모이는 측면에서 보면 변액유니버셜종신보험은 다른 두 상품과 약간 차이가 있다. 저축의 목적이 아닌 보장을 높이는 목적의 상품이다.
 변액보험에 가입할 때 주의사항은 펀드형식으로 투자가 되기 때문에 투자손실이 발생할 수 있다는 점을 꼭 염두 해 두어야 한다. 그럼 변액보험을 가입할 때 따져보아야 할 사항을 알아보자.

▲     © 김성환

사업비 및 수수료
 가입조건을 모두 동일하게 했을 때 어느 회사가 나에게 더 많은 해약환급금을 주는지 비교해보면 사업비 차이를 알 수 있다. 가입 후 5년 정도 단위로 비교해 보면 좋다. 대형사의 경우 사업비가 높기 때문에 같은 수익률이 나더라도 내가 이용할 수 있는 적립금은  중형사보다 낮은 편이다.
 운영수수료(펀드 수수료)의 경우 펀드마다 수수료가 다르지만 회사별로 큰 차이를 보이지 않는다. 기타 펀드 변경 수수료나 추가납입, 중도인출 수수료 등이 있는데, 이들은 모두 가입설계서에 표시되며, 전체적인 적립금에 큰 영향을 미치지는 않는다. 즉 비용 측면에서 고려할 점은 사업비 차이다.
안정성
 대부분의 고객들은 규모가 큰 회사가 무조건 안전하다고 생각하는데, 실제 안전성에서 중요한 것은 지급여력비율이다. 대부분의 중, 대형사들은 지급여력비율이 200~300%선이기 때문에 꼭 대형사를 고집할 필요는 없다.
수익성
 생명보험협회에 들어가면 각 보험사의 펀드 운용실적을 볼 수 있는데, 운용 수익률이라는 것은 과거의 실적이고 매년 달라지기 때문에 이 부분만으로 어디가 좋다고 말하는 것은 맞지 않다. 다만 과거에 운용이 잘 되었다면 앞으로도 잘 할 가능성이 높다고 생각할 수는 있다. 그리고 운용 실적에 따라 보험사는 펀드 운용회사를 교체할 수도 있기 때문에 운용사나 과거 실적에 중요도를 많이 둘 필요 없을 듯하다.
펀드 종류, 유형
 변액보험 안에는 10개 정도의 펀드 종류가 있어서 필요에 따라 변경이 가능하다. 변액연금보험의 경우 보통 채권형 50%는 의무이고, 나머지 50%를 주식형이나 채권형으로 선택 가능하다. 변액유니버셜보험은 채권형 의무 비율이 없기 때문에 주식형 100%를 선택 할 수 있어 시장에 상황에 따라 더 높은 수익을 얻을 수도 있다. 물론 위험율도 높아진 다는 것은 꼭 기억해야한다. 펀드의 종류나 투자 비중 등을 확인해 두는 것도 좋다.
관리자
 시장 상황에 따라 주식형이나 채권형을 선택할 때 주식에 대해 잘 모르는 고객들은 어떤 관리자를 만나느냐가 중요하다. 관리자가 시장 상황에 따라 펀드변경을 추천한다면 위험율을 낮추고 수익률은 높일 수 있다. 주식 투자에 대해 어느 정도 알고 있는 고객이라도 서로 의견교환을 통해 더 좋은 결과를 얻을 수 있을 것이다.
스텝업 기능
 변액보험에 스텝업 기능을 추가하면 안정성을 더 높일 수 있다. 회사가 정한 목표 수익률에 도달하면 그 수익률까지는 보장을 하기 때문이다. 다만, 사업비가 더 높고, 채권형으로 운용된다는 점은 수익률을 낮추는 요인이 되기 때문에 양날의 칼이라고 보면 된다. 즉, 본인의 투자성향에 맞게 선택하는 것이 중요하다.
 변액보험은 10년 이상 유지시 비과세 혜택을 받을 수 있고, 장기 상품이기 때문에 납입 일시 중지, 납입 정지, 추가납입, 중도인출 등 유동성 문제가 발생했을 경우에 고객들이 보험해지라는 최악의 선택을 하지 않아도 되는 공통적인 기능이 있다.
 이정도 내용만 이해하면  변액보험을 통해 본인의 재무목표를 달성 하는데 제대로 이용할 수 있을 것이다.